Tác động của Big Data đến ngân hàng và người cho vay trực tuyến

Đây là thời điểm lý tưởng cho những người cho vay trực tuyến đến với Thung lũng Silicon. Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, các ngân hàng là lựa chọn cho vay đầu tiên đối với người dân. Họ đã mất thời gian để tìm hiểu cách khách hàng muốn tiếp cận tín dụng và họ không sẵn sàng chấp nhận bất kỳ rủi ro nào. Họ đã không tập trung vào nhu cầu của khách hàng mà thay vào đó họ tập trung vào các hạn chế về vốn và các quy định đang gây trở ngại đối với họ. Tất cả những lý do này đã góp phần vào sự xuất hiện của người cho vay trực tuyến trên thị trường.

Người cho vay trực tuyến có đầy đủ yếu tố để thành công

Có được nhiều khách hàng dường như là một nhiệm vụ tương đối dễ dàng. Bạn có thể trả một số tiền vừa đủ để có được khách hàng. Cũng bằng cách nới lỏng các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành, bạn có thể giành được nhiều khách hàng hơn. Các nhà đầu tư mạo hiểm bị thu hút bởi sự tăng trưởng cao và ổn định đã đầu tư một số tiền rất lớn vào các công ty cho vay trực tuyến. Nhưng bạn cũng phải chú ý đến tính kinh tế của việc cho vay và đó là phần khó khăn nhất. Người cho vay trực tuyến đánh giá đúng cách khách hàng muốn tiền và điều quan trọng nhất là họ biết khách hàng không muốn gì. Khách hàng không thích dành thời gian ở chi nhánh với nhân viên cho vay để được vay, họ muốn tránh mọi sự chậm trễ trong việc chuyển tiền vào tài khoản của họ và điều họ ghét nhất là bị từ chối.

Nhược điểm của người cho vay trực tuyến

Với điều đó, vấn đề chính với người cho vay trực tuyến nằm ở tính kinh tế của các khoản vay. Lợi nhuận từ các khoản vay phụ thuộc vào chi phí để có được một khoản vay, tỷ lệ mặc định của các khoản vay và mức chênh lệch. Có một bất lợi lớn đối với người cho vay trực tuyến khi họ bắt đầu – họ phải phụ thuộc vào việc tăng nợ hoặc vốn chủ sở hữu đắt đỏ. Các ngân hàng có tùy chọn sử dụng tiền gửi rẻ tiền để tài trợ cho các khoản vay. Các ngân hàng đã ở một vị trí thuận lợi do danh tiếng, uy tín, thương hiệu và cơ sở khách hàng trung thành của họ. Mặt khác, những người cho vay trực tuyến cần phải chi một số tiền rất lớn để thu hút khách hàng mới. Có nhiều ngân hàng chính thống từ chối khách hàng do các vấn đề liên quan đến xử lý và khách hàng cũng có thể không xứng đáng với tín dụng, người cho vay trực tuyến sử dụng dữ liệu khác nhau thông qua nền tảng dữ liệu lớn của họ để khắc phục rủi ro tín dụng theo cách mà điểm tín dụng chung sẽ không thể làm. Người cho vay trực tuyến đã phát triển các thuật toán độc quyền dự đoán mặc định tốt hơn điểm FICO. Họ đã sử dụng cùng một dữ liệu để thu hút khách hàng cụ thể trên phương tiện truyền thông xã hội cũng như ra lệnh cho các điều khoản vay. Đó chính xác là lý do tại sao những người cho vay trực tuyến có thể tiếp cận với khách hàng mà các ngân hàng truyền thống không thể.

Thay đổi trong hoạt động cho vay của ngân hàng

Sau cuộc khủng hoảng, các ngân hàng đã phản ứng khá nhanh với ý tưởng rằng họ phải cải thiện sự tương tác với khách hàng. Chỉ vài năm trước, các khách hàng trung lưu đã chỉ trích các ngân hàng như Goldman Sachs vì không đưa ra các điều khoản vay rõ ràng, trì hoãn chuyển tiền và giao dịch với họ một cách thô lỗ. Ngày nay, rất nhiều người Mỹ có thể kết nối và tương tác với ngân hàng của họ bằng các ứng dụng di động trực tuyến và các khoản vay của họ được phê duyệt nhanh chóng như những người cho vay trực tuyến thực hiện. Họ có thể nhận được nhiều sản phẩm và dịch vụ từ các ngân hàng tương ứng của họ; người cho vay tiền trực tuyến thiếu tùy chọn này. Các ngân hàng cũng có một số khả năng tiếp xúc dữ liệu trong trường hợp gửi tiền cũng như cho vay sản phẩm với khách hàng. Họ có thể tạo dữ liệu mà người cho vay trực tuyến không tìm thấy. Cho đến nay, các ngân hàng sử dụng các phương thức bảo lãnh truyền thống của họ để tiếp tục tích lũy lợi nhuận trong các bộ phận cho khách hàng vay và các nhà cho vay trực tuyến tiếp tục đối mặt với tổn thất lớn. Ví dụ, JP Morgan tạo ra lợi nhuận trị giá hàng tỷ đô la và đề nghị người tiêu dùng Mỹ chịu trách nhiệm về việc này, trong khi những người cho vay trực tuyến đang phải đối mặt với rất nhiều trở ngại. Những người cho vay trực tuyến đang cố gắng giảm bớt tổn thất của họ bằng cách phát triển các thuật toán độc quyền.

Dữ liệu cho người cho vay

Để duy trì một sân chơi bình đẳng, một nhóm các công ty mới tham gia thị trường tập trung vào việc hỗ trợ các ngân hàng lớn và cả những người cho vay trực tuyến sắp xếp thông qua dữ liệu này để tăng giá trị cho người tiêu dùng. Có một số công ty cung cấp các bộ dữ liệu duy nhất và cung cấp cho các tổ chức một cách thức phù hợp và hiệu quả để tìm kiếm và xác thực dữ liệu, bao gồm các nguồn dữ liệu truyền thống. Các ngân hàng có thể áp dụng những hiểu biết sâu sắc từ dữ liệu và sử dụng nó thường xuyên để hiểu khách hàng của họ và tung ra các sản phẩm mới. Các ngân hàng có thể ra mắt các sản phẩm cho vay hoàn toàn mới bằng cách sử dụng các nền tảng dữ liệu và phát hành các khoản vay trong vòng chưa đầy 4 tháng. Các công ty như PeerIQ cho phép các nhà sáng lập và nhà đầu tư sử dụng cả dữ liệu truyền thống và phi truyền thống để phân tích và quản lý rủi ro thông qua danh mục đầu tư của họ. Các công ty khác như dv01 giúp báo cáo, quản lý dữ liệu và phân tích, điều này làm cho thị trường cho vay minh bạch hơn nhiều. Thông thường, tín dụng không dành cho những người cho vay trực tuyến nhưng những công ty không phổ biến này đã đóng góp rất nhiều trong việc thay đổi thị trường cho vay một cách quyết liệt.

Kết luận

Tóm lại, chúng ta có thể thấy rằng trong cuộc chiến giữa các ngân hàng và người cho vay trực tuyến, cả hai đều có một số lợi thế và bất lợi như đã đề cập ở trên. Trong một số trường hợp, người cho vay trực tuyến có lợi thế hơn các ngân hàng và trong các trường hợp khác, tình hình lại ngược lại. Nhưng mọi người có xu hướng bỏ qua vai trò quý giá của các công ty lớn đã đầu tư vào thị trường cho vay để phân tích và quản lý dữ liệu. Điều này thực sự đã mang lại một chiều hướng mới cho việc cho vay trong thời gian gần đây. Dữ liệu có thể được sử dụng bởi cả người cho vay trực tuyến và ngân hàng để thu hút khách hàng mới và cũng như mang lại sự minh bạch và tốc độ nhanh hơn trong quy trình. Phần mềm được cung cấp bởi các công ty này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về dữ liệu phức tạp và đưa ra quyết định dựa trên thông tin chính thống. Dữ liệu cũng giúp khắc phục các điều khoản và chính sách vay. Tất cả những điểm này chứng minh rằng trong cuộc chiến giữa các ngân hàng và người cho vay trực tuyến, người chiến thắng cuối cùng là dữ liệu đã giúp tạo sân chơi công bằng hơn giữa hai bên. Dữ liệu đã nổi lên là yếu tố thay đổi cuộc chơi trong thị trường cho vay và cũng được chứng minh là hữu ích cho khách hàng. Chúng tôi hy vọng những tiến bộ hơn nữa trong quản lý dữ liệu lớn trong tương lai gần.