Dữ liệu IoT đang phá vỡ ngành bảo hiểm

Ngày nay, ngành bảo hiểm chạm đến hầu hết mọi khía cạnh trong cuộc sống của chúng ta. Trong một số cách, Internet of Things (IoT) dường như được đặt làm theo yêu cầu để đáp ứng nhu cầu của ngành bảo hiểm. Điều gì có thể hữu ích hơn cho một công ty bảo hiểm hơn là dữ liệu thời gian thực chính xác? Công nghệ IoT đã tái cấu trúc hoạt động kinh doanh, chính sách và trách nhiệm pháp lý.

Ai chịu trách nhiệm về một máy móc tự động?

Chắc chắn, máy móc và phương tiện tự động sẽ thúc đẩy các cuộc thảo luận mới xung quanh trách nhiệm pháp lý. Ở 47 tiểu bang, luật pháp yêu cầu tất cả các phương tiện trên đường phải được bảo hiểm. Hiện tại, người lái xe vừa có trách nhiệm mua bảo hiểm và cũng phải chịu trách nhiệm về các tai nạn. Với việc giới thiệu những chiếc xe tự lái, vấn đề trách nhiệm đã trở nên phức tạp hơn nhiều. Trách nhiệm sản phẩm có vẻ như là một giải pháp rõ ràng, tuy nhiên, tranh chấp trách nhiệm sản phẩm có thể tạo ra các tuyên bố khác nhau tùy thuộc vào loại bảo hiểm.

Ví dụ, vào tháng 3 năm 2018, một người phụ nữ bị đâm bởi một chiếc xe tự động và đã thiệt mạng trong đội xe của Uber ở Tempe, Arizona. Đó là cái chết đầu tiên liên quan đến một chiếc xe tự lái. Thoạt nhìn, có vẻ như Uber chịu trách nhiệm về vụ tai nạn. Chiếc xe tự lái là sản phẩm của họ. Nhưng Uber mua cảm biến Lidar của mình từ một công ty có tên là Velodyne. Người phụ nữ bị đâm vào ban đêm trên một con đường tối, và các cảm biến Lidar do Velodyne cung cấp là thành phần chịu trách nhiệm về tầm nhìn ban đêm của xe tự lái.

Để làm phức tạp thêm tình hình, các cảm biến Lidar của chiếc xe đã thực sự phát hiện ra người phụ nữ về mặt kỹ thuật. Marta Thoma Hall, Giám đốc điều hành của Velodyne, cho biết: “Chắc chắn, cảm biến Lidar của chúng tôi có khả năng hình dung rõ ràng Elaine và chiếc xe đạp của cô ấy trong tình huống này. Tuy nhiên, Lidar của chúng tôi không đưa ra quyết định để tác động lên hệ thống phanh hoặc tránh khỏi con đường của người phụ nữ đó”.

Do đó, trình điều khiển an toàn, do Uber thuê, cũng là một thành phần có liên quan trong tình huống này. Mức độ kiểm soát lái xe có thể ảnh hưởng đến việc phân chia trách nhiệm giữa Uber và trình điều khiển. Vai trò của trình điều khiển an toàn là can thiệp nếu hệ thống tự trị gặp khó khăn, và chúng đã không can thiệp trong tình huống này. Cấu trúc bảo hiểm sản phẩm và bảo hiểm ô tô hiện tại không đủ để đáp ứng kịch bản này.

Một số công ty bảo hiểm đã bắt đầu suy nghĩ về một loại bảo hiểm mới cho các máy tự trị. AIG đã tập hợp một nhóm các bên liên quan để chuẩn bị cho các phương tiện tự trị. Trọng tâm chính của AIG là sự thay đổi được dự đoán từ Trách nhiệm Tự động (Auto Liability) lên phiên bản mới là Trách nhiệm Sản phẩm (Product Liability), nơi các nhà sản xuất xe, cảm biến và phần mềm chịu trách nhiệm.

Drone có phải là bộ điều chỉnh xác nhận quyền sở hữu mới không?

Sự gia tăng của thiên tai trong hai năm qua đã khuyến khích việc sử dụng máy bay không người lái trong ngành điều chỉnh yêu cầu bồi thường. Đất đai và tài sản bị ảnh hưởng bởi bão, lũ lụt và cháy rừng có thể nguy hiểm hoặc không thể tiếp cận được trong những ngày sau thảm họa. Các công ty bảo hiểm thường bị ép phải làm việc nhanh chóng trong những tình huống này, nhưng hiếm khi họ có thể gửi trình điều chỉnh ngay lập tức. Đó là nơi cần đến một đội máy bay không người lái đến.

Việc kiểm tra một cái mái nhà thông thường mất khoảng một giờ — cộng với thời gian đi lại. Một máy bay không người lái có thể chụp được cùng một thông tin trong 10-20 phút, tùy thuộc vào kích thước của ngôi nhà, theo USAA. Vào năm 2015, Erie Insurance là một trong những công ty bảo hiểm đầu tiên yêu cầu sự cho phép của Cục Hàng không Liên bang sử dụng máy bay không người lái để điều chỉnh yêu cầu bồi thường. Chiếc máy bay không người lái đầu tiên của Erie được triển khai để kiểm tra một mái nhà đã được bảo dưỡng do băng tuyến và bị hư hại vào mùa đông trước đó. Trong năm 2017, USAA, Farm Farm và Allstate đã triển khai máy bay không người lái để đánh giá yêu cầu bảo hiểm.

Trong khi máy bay không người lái mang lại rất nhiều lợi ích, họ cũng có nhược điểm. Ví dụ, chúng không thể bay gần sân bay hoặc các căn cứ quân sự, họ phải gửi đường bay tới FAA trước khi cất cánh và họ không thể thu thập cùng một mức chi tiết mà một người điều chỉnh tại chỗ có thể. Gạt những hạn chế sang một bên, hầu như tất cả các công ty bảo hiểm lớn hiện tại ít nhất là đang xem xét các máy bay không người lái, nhưng chỉ có thời gian sẽ cho biết việc áp dụng rộng rãi sẽ trở nên như thế nào.

Bảo hiểm và telematics dựa trên sử dụng

Bảo hiểm dựa trên sử dụng (UBI – Usage - Based Insurance), còn được gọi là mô hình “trả tiền khi bạn lái xe”, tính toán chi phí bảo hiểm của người dùng bằng cách phân tích loại xe được sử dụng, được đo lường theo thời gian, khoảng cách, hành vi và địa điểm. Không có gì đáng ngạc nhiên, công ty bảo hiểm tự động là những người chấp nhận đầu tiên về chính sách Bảo hiểm dựa trên sử dụng. Đến năm 2020, hơn 50 triệu người lái xe Mỹ sẽ thử dùng UBI.

Dữ liệu là cốt lõi của mô hình UBI. Công ty bảo hiểm tiếp nhận mọi thứ từ tốc độ trung bình của khách hàng đến vị trí thời gian thực của họ. Dữ liệu này được sử dụng để tạo hồ sơ rủi ro của người lái xe. Mô hình này sẽ thu hút người lái xe an toàn nhưng ngăn chặn những người lái xe liều lĩnh. Nhiều công ty bảo hiểm đã bắt đầu thử nghiệm các hình thức UBI khác nhau. AIG Ireland đã bắt đầu thúc đẩy các chính sách sẽ làm cho UBI dựa trên telematics trở thành bắt buộc đối với tất cả các lái xe dưới 25 tuổi.

Declan O’Rourke, Tổng giám đốc AIG Ireland cho biết: “Chúng tôi cảm thấy telematics là một chiến thắng cho cả đôi bên, không chỉ cho an toàn đường bộ mà còn cho khách hàng của chúng tôi, nhiều người trong số họ rất vui mừng với việc tiết kiệm chi phí và được thưởng khi lái xe an toàn”.

Để tìm hiểu thêm về việc xây dựng các sản phẩm bảo hiểm được kết nối, hãy tham gia theo dõi sự phát triển sản phẩm tại Connected Insurance.

Một loạt các công nghệ củng cố UBI, nhưng ứng dụng phát triển nhanh nhất là việc sử dụng OBD-II của xe, hoặc cổng chẩn đoán trên xe. Bắt đầu từ những năm 1980, cơ khí ô tô đã sử dụng cổng OBD-II để thu thập thông tin chẩn đoán để bảo dưỡng xe. Đến năm 1996, tất cả các xe được bán ở Mỹ được yêu cầu bởi luật liên bang phải có một cổng OBD-II. Hệ thống OBD-II có thể báo cáo tốc độ di chuyển của xe, theo dõi vòng quay động cơ của xe mỗi phút (RPM - revolutions per minute), giúp tính toán mức tiêu thụ nhiên liệu và thậm chí cả dữ liệu chuyến đi theo dõi. Nó an toàn hơn hầu hết các giải pháp viễn thông di động và Bluetooth, nhưng cũng tốn kém hơn, đòi hỏi phần cứng đắt tiền và sự cài đặt chuyên nghiệp.

Hiện tại, không có giải pháp viễn thông đơn lẻ nào là ứng viên vượt trội. Các công ty bảo hiểm chỉ mới bắt đầu giới thiệu các tùy chọn viễn thông khác nhau cho khách hàng của họ vào thị trường. Tại Mỹ, 70% của tất cả các công ty bảo hiểm dự kiến sẽ cung cấp một số loại giải pháp UBI viễn thông vào năm 2020.

Nhìn về tương lai

Không có nghi ngờ rằng ngành công nghiệp bảo hiểm đang thay đổi. Internet of Things đã giới thiệu một làn sóng công nghệ mới, mở cửa cho sự gián đoạn trên mọi cấp độ từ các sản phẩm được cá nhân hóa đến thời gian thực và dịch vụ liên tục. Trong bốn năm qua, các công ty bảo hiểm đã khởi động, đáp ứng nhu cầu của khách hàng được kết nối mới. Các hãng đang chạy đua một cách khốc liệt.

Michelle Rustler, Giám đốc chiến lược và tối ưu hóa tại American Family Insurance cho biết: “Không còn nghi ngờ gì nữa, các hãng vận tải sẽ cần phải biến đổi — và không chỉ các hoạt động của họ mà còn cả hành vi và suy nghĩ của họ nữa. Bảo hiểm không chỉ là về các con số, mà còn là cung cấp trải nghiệm khách hàng không có ma sát và có giá trị gia tăng ở mọi điểm trong chuỗi giá trị. Cuộc cạnh tranh của chúng tôi có vẻ khác so với trước đây; các vấn đề đã tăng lên và đã đến lúc để đáp ứng các thách thức”.

Tìm hiểu thêm từ Michelle Rustler và các nhà lãnh đạo ngành khác về cách hiện đại hóa chiến lược đổi mới của bạn tại Connected Insurance.

Mọi người trong lĩnh vực bảo hiểm đều biết sự thay đổi đang đến. Bảo hiểm được kết nối, một sự kiện tập trung vào tác động của Internet of Things đối với ngành bảo hiểm, đang cung cấp nền tảng cho các công ty này ngồi lại với nhau và thảo luận về đổi mới, công nghệ và tương lai của ngành. Năm nay, chúng tôi tập trung rất nhiều vào tác động của IoT đối với ngành bảo hiểm. Đội ngũ lãnh đạo của chúng tôi tập trung vào các sáng kiến trong tuyên bố công nghệ và tìm hiểu sâu về tác động của các phương tiện tự trị. Các công ty như TCS, DataRobot, Quadient và EXL sẽ trưng bày công nghệ của họ trên các triển lãm, thể hiện cách các sáng kiến của họ đang giải quyết một số vấn đề bức xúc nhất trong ngành.