Giảm thiểu rủi ro từ biến đổi khí hậu cho các công ty bảo hiểm nhờ IoT

Hiện nay, các công ty bảo hiểm đang phải đối mặt với những rủi ro tài chính từ biến đổi khí hậu. Internet của sự vật (IoT) đang trở thành là một thành phần quan trọng trong việc giảm thiểu những rủi ro đó. Theo báo cáo khảo sát rủi ro từ biến đổi khí hậu đối với công ty bảo hiểm năm 2016 của tổ chức phi chính phủ Ceres, biến đổi khí hậu ngày càng thường xuyên hơn, nó đang thay đổi theo những cách mà chúng ta không thể dự đoán được. Các mô hình thời tiết đang chuyển dịch, mức độ nghiêm trọng và mức độ thiệt hại đang gia tăng, dẫn đến nhiều thảm họa nghiêm trọng hơn mà chúng ta từng thấy. Không có cơ sở nào trong dữ liệu đối với các sự kiện như siêu bão Sandy, bão lốc Joplin, Missouri, sạt lở đất ở Oso bang Washington và các vụ lở đất kỷ lục khác ở các bang phía Tây. Tính riêng đến cuối tháng 8/năm 2016, tại Mỹ có tới 31 bản tuyên bố thảm họa lớn đã được báo cáo lên Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA).

Trong khi đó, các công ty bảo hiểm chính là một trong những đối tượng chịu tác động lớn của biến đổi khí hậu. Hoạt động kinh doanh cốt lõi của họ được xây dựng dựa trên sự hiểu biết và các phán đoán từ dữ liệu khí hậu. Tuy nhiên, với việc mô hình khí hậu đang thay đổi, các dự báo dựa trên dữ liệu theo lịch sử đang trở nên kém tin cậy hơn. Theo Munich Re, một trong những công ty tái bảo hiểm lớn nhất thế giới, số tiền bảo hiểm tổn thất do thiên tai tự nhiên ở Mỹ vào năm 2016 lên tới 23,8 tỷ USD. Trong khi con số đó năm 2015 chỉ là 16,1 tỷ USD. Cụ thể, trong năm 2016, thiệt hại được bảo hiểm từ những cơn bão nghiêm trọng là 14 tỉ USD (khoảng 60% thiệt hại được bảo hiểm trong năm). Lũ lụt và lũ quét đã gây ra thiệt hại 4,3 triệu USD, bão nhiệt đới chiếm 3,5 tỷ USD. Bbão mùa đông và thời tiết lạnh gây tổn thất 1 tỷ USD, trong khi cháy rừng, sóng nhiệt và hạn hán đã gây thiệt hại thêm 1 tỷ USD nữa.

Những rủi ro từ biến đổi khí hậu đối với các công ty bảo hiểm

Ủy ban Liên chính phủ về biến đổi khí hậu (IPCC), một cơ quan khoa học và liên chính phủ dưới sự bảo trợ của Liên Hợp Quốc, đã phát triển một số kịch bản, hoặc các nồng độ khí nhà kính đặc trưng (RCP - Representative Concentration Pathways), nhằm tìm cách dự báo biến đổi khí hậu sẽ tác động như thế nào đến bức tranh những nguy hiểm và rủi ro thiên nhiên trong dài hạn. Nói chung, IPCC tập trung vào các khu vực ẩm ướt của địa cầu, như vùng nhiệt đới ẩm, sẽ trở nên ẩm hơn nhiều, trong khi các khu vực khô hạn sẽ trở nên khô hơn nhiều.

Tại nhiều khu vực thuộc vùng ôn đới của trái đất, những đợt sóng nhiệt và hạn hán lớn sẽ gây ra những thách thức lớn đối với lĩnh vực nông nghiệp và lâm nghiệp, hạn chế lượng nước có thể được sử dụng để tạo ra điện, đồng thời gia tăng nguy cơ cháy rừng. Trong khi đó, tại các vùng ôn đới và vùng nhiệt đới ẩm, lượng mưa có thể sẽ tăng cao, dẫn đến lũ quét thường xuyên hơn và lũ lụt ở sông. Theo một RCP cụ thể, dự báo số người bị ảnh hưởng trong một trận lụt sẽ tăng 14 lần. Các cơn bão và lốc xoáy nhiệt đới nghiêm trọng sẽ gia tăng tần suất và mức độ nghiêm trọng, mực nước biển dâng cao cũng gây ảnh hưởng đến các thành phố ven biển và cơ sở hạ tầng của họ.

Đối với các công ty bảo hiểm, đặc biệt là các công ty bảo hiểm trong lĩnh vực này, điều này có nghĩa là rủi ro đang gia tăng và khả năng dự báo chính xác những rủi ro này đang thấp dần. 

Vai trò của IoT đối với các công ty bảo hiểm

IoT có thể giúp các hãng bảo hiểm thu thập dữ liệu và cung cấp các dịch vụ theo những phương thức mới. Nhưng có lẽ quan trọng hơn, IoT còn cho phép các công ty bảo hiểm chuyển đổi hoàn toàn  mô hình kinh doanh của mình và tiếp cận thị trường theo một cách mới.

Ở mức cơ bản nhất, các cảm biến IoT có thể phát hiện một đường ống nước bị vỡ (hoặc chỉ rò rỉ), tắt nguồn cung cấp nước và thông báo cho chủ nhà. Một máy phát hiện khói trong phòng vệ sinh của bạn có thể phát hiện khói và tắt máy sấy của bạn (một nguyên nhân hàng đầu của vụ cháy nhà), và một dịch vụ có thể dự đoán đường đi của cơn bão đổ bất ngờ và cảnh báo bạn để đưa ô tô vào nơi trú ẩn an toàn trước khi nó ảnh hưởng đến khu vực của bạn.

Kevin Meagher, Phó giám đốc cấp cao về phát triển kinh doanh tại ROC-Connect, một nhà cung cấp nhà thông minh dưới dạng dịch vụ (ShaaS - smart home as a service) cho các hãng bán lẻ, công ty bảo hiểm, các nhà sản xuất và nhà cung cấp dịch vụ, cho biết: "Theo góc nhìn của tôi, trong 10 đến 15 năm tới, bạn sẽ không mua bảo hiểm nhà trừ khi bạn có một ngôi nhà thông minh. Một loạt các mô hình kinh doanh mới thú vị đang bắt đầu xuất hiện: Các công ty không bán bảo hiểm, họ bán nhà thông minh với mức cước phí hàng tháng. Bảo hiểm là gói đi kèm với dịch vụ nhà thông minh”.

Vì thế, trong phân khúc này, ai có dữ liệu tốt hơn, thông tin thông minh hơn, họ sẽ có lợi thế cạnh tranh. Do vậy, nhiều gã khổng lồ công nghệ như Google và Amazon cũng đang “nhăm nhe” nhảy vào lĩnh vực này bởi họ có lợi thế lớn trong việc truy cập vào dữ liệu. Chính sự cạnh tranh tiềm năng này, Meagher tin rằng các công ty bảo hiểm sẽ phải làm nhiều hơn việc khuyến khích khách hàng của họ lắp đặt các cảm biến trong một ngôi nhà thông minh. Thay vào đó, các công ty bảo hiểm cần sử dụng IoT và công nghệ nhà thông minh để xem xét lại mô hình kinh doanh của mình.

Theo ông, mô hình kinh doanh mới sẽ phụ thuộc vào sự cam kết với khách hàng. Các công ty bảo hiểm cần phải xác định rõ về những dữ liệu nào mà các bộ cảm biến của họ đang thu thập và họ sẽ làm gì với dữ liệu đó. "Trong kỷ nguyên IoT, dữ liệu và các mối quan hệ số, các công ty bảo hiểm có thể thực hiện nhiều hơn để gắn bó với người tiêu dùng. Cá nhân tôi nghĩ rằng họ nên có những bước đi tích cực hơn. Họ nên cung cấp các giải pháp này cho khách hàng của họ, và cung cấp chúng như là một phần của chính sách bảo hiểm.Tôi tin rằng có rất nhiều khách hàng có thể nhận thấy giá trị lớn từ việc có các thiết bị an toàn phù hợp với gia đình của họ", Meagher cho biết.

ROC-Connect đã cung cấp giải pháp an toàn trong nhà dưới dạng chìa khóa trao tay cho các công ty bảo hiểm hồi tháng 11 năm ngoái. Sự cung cấp bao gồm 1 bộ công cụ an toàn trong nhà (Home Safety Kit) giúp các khách hàng bảo vệ nhà của mình khỏi hỏa hoạn, lũ lụt và tuyết (frost). Các khách hàng có thể sử dụng điện thoại thông minh để giám sát nhà từ xa và một thẻ  điểm an toàn nhà (Home Safety Scorecard) sẽ giúp họ nhận biết các rủi ro và giảm thiệt hại có thể. Nó cũng bao gồm các cảm biến nước và lửa được theo dõi suốt ngày đêm và liên kết trực tiếp tới các dịch vụ khẩn cấp. Một loạt các thiết bị gia đình và thiết bị IoT thông minh khác có thể được thêm vào hệ thống, bao gồm tự động hóa gia đình.

Thẻ điểm an toàn nhà được cung cấp bởi dữ liệu từ nhà cung cấp giải pháp dữ liệu  phân tích và thông tin tài sản toàn cầu CoreLogic. ROC-Connect sử dụng dữ liệu của CoreLogic, bao gồm quy mô tài sản, vị trí và các tính năng, để phân tích rủi ro. Nó kết hợp dữ liệu đó với dữ liệu từ các thiết bị gia đình thông minh. Cả Smart Home Kit và Home Safety Scorecard đều được ROC-Master App hỗ trợ, cho phép các công ty bảo hiểm giữ liên lạc liên tục với chủ nhà và cải thiện mối quan hệ. Các công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh thông báo cho chủ nhà bằng các thông báo thời tiết địa phương và đưa ra những lời khuyên để giúp quản lý các mối nguy hiểm được biết như cháy rừng hoặc lũ lụt.