8 xu hướng Fintech làm thay đổi cách ngân hàng hoạt động

Trong thập kỷ qua, các công ty công nghệ tài chính (fintech) đã tận dụng công nghệ, văn hóa đổi mới, quyền truy cập vào dữ liệu và phân tích nâng cao để chuyển đổi hệ sinh thái ngân hàng. Mặc dù sự thành công của các công ty fintech riêng lẻ là rất khác nhau, nhưng các giải pháp đã tác động chung đến hệ thống thanh toán, cơ sở hạ tầng, phân phối, việc tiếp cận các dịch vụ tài chính và các thành phần của tính bền vững.

Ban đầu, nhiều giải pháp fintech được coi là mối đe dọa cạnh tranh đối với các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống. Trong khi nhiều công ty fintech lớn, phát triển nhanh và các nền tảng công nghệ lớn tiếp tục tác động trực tiếp đến mô hình kinh doanh của các ngân hàng và liên minh tín dụng kế thừa, thì xu hướng hợp tác với các nhà cung cấp fintech ngày càng tăng để triển khai nhanh hơn các giải pháp kỹ thuật số mà người tiêu dùng và các DN mong muốn.

Sự sẵn sàng của người tiêu dùng trong việc thử nghiệm các dịch vụ tài chính số mới đã tăng theo cấp số nhân do tác động của đại dịch COVID-19, điều này thúc đẩy tốc độ đổi mới trong ngành ngân hàng. Để có thể truy cập vào các chi nhánh bị đóng cửa, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống và phi truyền thống đều cần thay đổi nhằm đáp ứng nhu cầu về các giải pháp nhanh chóng, liền mạch giúp hoạt động ngân hàng trở nên dễ dàng hơn.

Với tốc độ thay đổi nhanh chóng, điều quan trọng là các ngân hàng, tổ chức tín dụng phải nhận thức được một số lĩnh vực chính đang tác động đến ngành ngân hàng. Bằng cách hiểu mức độ hoạt động lớn nhất trong thị trường fintech, các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có thể đặt ra các ưu tiên trong ngắn hạn và trung hạn. Tốc độ đổi mới là cốt lõi của chuyển đổi ngân hàng số. Và câu hỏi được đặt ra không phải là liệu thay đổi có xảy ra hay không, mà thay đổi nào là mối đe dọa hay cơ hội lớn nhất đối với các mô hình kinh doanh hiện có?

Nghiên cứu từ Credit Suisse đã đưa ra 8 xu hướng cơ bản có thể tác động trực tiếp đến việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng. Tất cả những xu hướng này cần được tính đến khi bắt đầu quá trình lập kế hoạch chiến lược và mỗi xu hướng đều có mức độ cấp thiết cao hơn khi hành vi sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người tiêu dùng và doanh nghiệp tiếp tục thay đổi.

Thanh toán đa kênh, nhanh hơn

Trong lĩnh vực ngân hàng không có sự đổi mới nào quan trọng hơn lĩnh vực thanh toán. Thanh toán ngày càng trở nên nhanh hơn, an toàn hơn và được gắn chặt hơn vào mọi lĩnh vực trong cuộc sống của chúng ta. Người tiêu dùng luôn mong muốn có thể thực hiện giao dịch nhanh chóng chỉ bằng một nút nhấn trên thiết bị di động của họ.

Mặc dù việc chuyển đổi thanh toán giữa các khu vực là khác nhau, nhưng xu hướng nhanh hơn (cùng ngày hoặc theo thời gian thực) là phổ biến. Theo Credit Suisse, tối ưu hóa thanh toán giúp các cá nhân thanh toán nhanh hơn, các DN có thể kiểm soát tốt hơn đối với vốn lưu động và là một bước hướng tới việc loại bỏ các hệ thống xử lý hàng loạt trong các tổ chức tài chính và có khả năng cách mạng hóa hệ thống ngân hàng.

Với các hình thức thương mại bán lẻ trực tiếp truyền thống bị đóng cửa do đại dịch, hỗ trợ các giao dịch theo cách không tiếp xúc đã trở thành một điều cần thiết. Việc sử dụng dữ liệu và phân tích để thúc đẩy các chiến dịch truyền thông số và nâng cao trải nghiệm của khách hàng cũng là những yếu tố quan trọng. Và, hầu hết các DN đang tìm đến nhà cung cấp dịch vụ tài chính để tạo ra các giải pháp đa kênh giá trị gia tăng.

Giao dịch không tiếp xúc đã trở thành một xu hướng trong đại dịch. (Ảnh: Payoo.vn)

Đổi mới thanh toán

Không chỉ tốc độ thanh toán bị ảnh hưởng, mà tốc độ đổi mới thanh toán cũng ngày càng tăng. Các giải pháp như Mua ngay, Trả sau (Buy Now, Pay Later - BNPL) đã trở nên phổ biến, tạo ra một hình thức điểm bán hàng theo thời gian thực độc đáo. Cải tiến mới này đã buộc các ngân hàng truyền thống và thậm chí cả các nhà cung cấp thanh toán cũng phải cạnh tranh để có thể bắt kịp.

Trong khi, hầu hết các giải pháp là dành cho việc trả chậm trong thời gian ngắn, các giải pháp thay thế mới được tạo ra cho các giao dịch mua lớn hơn với thời gian trả góp dài hạn hơn. Do đó, BNPL không chỉ tác động đến các công ty phát hành thẻ ghi nợ mà còn cả các nhà cung cấp thẻ tín dụng và tổ chức cho vay cá nhân.

Như đã thấy trong các lĩnh vực sản phẩm tài chính khác, các sáng kiến thanh toán mới thường xuất hiện nhanh hơn các quy định bảo vệ người tiêu dùng. Khi các cơ quan quản lý phân loại rủi ro đối với người tiêu dùng liên quan đến các giải pháp mới, các tổ chức tài chính có cơ hội tạo ra các giải pháp cạnh tranh với tính minh bạch được cải thiện và mô hình rủi ro hay ưu đãi tốt hơn.

Ngân hàng mở

Ngân hàng mở đã trở thành một trong những xu hướng toàn cầu quan trọng nhất trong hệ sinh thái ngân hàng. Bắt nguồn từ Vương quốc Anh, khái niệm này làm giảm các rào cản gia nhập đối với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính thay thế và nâng cao tiềm năng đổi mới bằng cách yêu cầu các tổ chức tài chính truyền thống chia sẻ dữ liệu tài chính thông qua các API (Giao diện lập trình ứng dụng). Mặc dù mức độ chia sẻ có quy định khác nhau giữa các quốc gia, nhưng tiềm năng cho các sản phẩm và dịch vụ mới trong và ngoài các dịch vụ tài chính truyền thống là rất lớn.

Ngân hàng mở là một trong những xu hướng toàn cầu quan trọng nhất trong hệ sinh thái ngân hàng.

Hình thức này mở ra cánh cửa cho những sự hợp tác độc đáo, cũng như khả năng sử dụng thông tin chi tiết về khách hàng cho các giải pháp được cá nhân hóa và theo ngữ cảnh, đồng thời cũng đã mở ra cánh cửa cho các nhà phát triển xây dựng các giải pháp với các mô hình doanh thu hoàn toàn mới có thể không chỉ dựa vào các sản phẩm tài chính.

Nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài chính cũng đang xây dựng các giải pháp thanh toán, tiết kiệm, đầu tư và sức khỏe tài chính mới một cách độc lập hoặc phối hợp với các nhà cung cấp fintech.

Đầu tư vào công nghệ

Đầu tư vào công nghệ không phải là yêu cầu duy nhất để trở thành một nhà cung cấp kỹ thuật số thành công, nhưng đây chắc chắn là một thành phần quan trọng.

Với việc hầu hết các nhà cung cấp fintech được xây dựng trên cơ sở hạ tầng số hiện đại, nhiệm vụ của các tổ chức tài chính truyền thống là ưu tiên những công nghệ cần thiết để có thể tạo ra tác động lớn nhất nhằm cạnh tranh với các lựa chọn thay thế kỹ thuật số này.

Hầu hết các tổ chức quy mô trung bình và nhỏ hơn cũng như một số ngân hàng lớn đã hiện đại hóa các phần của văn phòng hỗ trợ hoặc hợp tác với các nhà cung cấp giải pháp, bao gồm cả các công ty fintech - những đơn vị có thể xây dựng các giải pháp kỹ thuật số linh hoạt với tốc độ nhanh. Câu hỏi đặt ra là liệu các tổ chức tài chính quy mô vừa và nhỏ có thể duy trì khả năng cạnh tranh trong một môi trường chuyển động nhanh như vậy hay không?

Giải pháp thuê ngoài

Như đã đề cập, nhiều tổ chức tài chính đang hy vọng bắt kịp với sự thay đổi nhanh chóng bằng cách hợp tác với các nhà cung cấp fintech và các nhà phát triển bên thứ ba.

Giải pháp này được áp dụng khi giải pháp nội bộ không còn đáp ứng được tốc độ triển khai, đồng thời nó cũng mang lại lợi ích của những giải pháp đã được thử nghiệm. Chiến lược này cũng đang được sử dụng bởi các công ty fintech muốn mở rộng cung cấp sản phẩm của họ hoặc muốn sử dụng công nghệ back-office được thiết lập từ các tổ chức ngân hàng kế thừa.

Với mục tiêu xây dựng quy trình mở tài khoản hoặc cho vay kỹ thuật số mới tối ưu hơn hoặc thêm một giải pháp mới vào hỗn hợp sản phẩm, thì việc hợp tác với các tổ chức đã có sẵn giải pháp khả thi là một lựa chọn tuyệt vời. Nó cho phép tổ chức chuyển trọng tâm sang các sáng kiến khác có thể cần nguồn lực nội bộ lớn hơn.

Ngân hàng nhúng và các nền tảng

Tương lai của dịch vụ tài chính vượt ra ngoài các cơ chế phân phối, các sản phẩm và dịch vụ truyền thống. Việc mở rộng sử dụng dữ liệu và phân tích ứng dụng đã cho phép nhúng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, gửi tiền và cho vay trong các giải pháp phi tài chính. Kết quả là người tiêu dùng và các DN nhỏ không cần phải đến trực tiếp các chi nhánh cung cấp truyền thống để được đáp ứng nhu cầu tài chính của họ. Giá trị gia tăng thường là việc sử dụng thông tin chi tiết để tối ưu hóa mức độ tương tác.

Phần mở rộng của dịch vụ tài chính nhúng là sự phát triển của các "siêu ứng dụng" giúp thúc đẩy mức độ tương tác và lòng trung thành cao hơn đồng thời có thể cải thiện trải nghiệm tổng thể của khách hàng.

Các giải pháp này thường xoay quanh những dịch vụ như ký gửi (séc), thương mại điện tử, cho vay hoặc thanh toán.

Người cho vay kỹ thuật số chuyên biệt

Nếu có một lĩnh vực duy nhất mà các tổ chức ngân hàng truyền thống không đáp ứng được kỳ vọng của người tiêu dùng thì đó là cho vay theo hình thức kỹ thuật số. Vào thời điểm mà người tiêu dùng mong đợi tất cả các tương tác trực tuyến của họ trở nên nhanh chóng và dễ dàng, việc vay vốn tại một ngân hàng truyền thống hoặc liên minh tín dụng là rất khó khăn và tốn thời gian. Trong phần lớn các trường hợp, các quy trình diễn ra chậm và dựa trên giấy tờ, không thay đổi đáng kể trong vài thập kỷ qua.

Như một sự tất yếu là sự xuất hiện của các công ty cho vay chuyên biệt có thể xử lý các khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân, khoản vay sinh viên và thậm chí cả thẻ tín dụng hiệu quả hơn nhiều so với trước đây.

Với khả năng cung cấp các phê duyệt trong vài giây và đóng khoản vay trong khoảng thời gian ngắn, tránh được tương tác vật lý và tạo ra niềm tin, điều này đã dẫn đến sự thay đổi thị phần chưa từng có từ các ngân hàng truyền thống sang các công ty fintech.

Sự tương tác được cá nhân hóa trong suốt hành trình trải nghiệm của khách hàng

Với việc tập trung vào dữ liệu, phân tích và công nghệ hiện đại, các ngân hàng số và các công ty fintech có thể tăng cường sự tương tác liên tục trong suốt quá trình trải nghiệm của khách hàng bằng cách cung cấp hình thức giao tiếp theo ngữ cảnh và đề cao tính cá nhân hóa trải nghiệm.

Ngày càng nhiều người tiêu dùng sử dụng các kênh kỹ thuật số, khả năng tiếp cận khách hàng bằng các hình thức như mạng xã hội, tiếp thị kỹ thuật số và nhắn tin ứng dụng di động hiệu quả hơn nhiều so với thông tin liên lạc thường được cung cấp bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng truyền thống.

Đại dịch làm gia tăng nhu cầu xây dựng sự tương tác được cá nhân hóa tương tự như những gì được cung cấp bởi Apple, Amazon, Google, Facebook, Netflix và các tổ chức ưu tiên kỹ thuật số khác. Với thực tế người tiêu dùng ngày càng sẵn sàng sử dụng nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài chính, cùng với việc các nhà cung cấp fintech ngày càng thành thạo trong tiếp thị số, các mối quan hệ truyền thống và cuối cùng là các tài khoản nền tảng đang gặp rủi ro.

Hàng chục nghìn tổ chức fintech trên thị trường đã cung cấp một bàn đạp tuyệt vời để phân tích và thảo luận về các con đường tiềm năng cho sự phát triển trong tương lai. Bằng cách xem xét các xu hướng chính trên thị trường và xây dựng các giải pháp cạnh tranh sáng tạo, các ngân hàng và tổ chức tín dụng truyền thống phải ưu tiên những lĩnh vực có tiềm năng thành công lớn nhất trong tương lai.

Trong một số trường hợp, một tổ chức có thể xây dựng các giải pháp nội bộ, trong khi những tổ chức khác có thể hợp tác với các công ty fintech hoặc nhà cung cấp giải pháp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bất kể giải pháp nào được chọn, tốc độ thực hiện chính là chìa khóa./.